http://www.heleenvandenbos.nl/modules/mod_image_show_gk4/cache/slider_scan2gk-is-91.jpglink
http://www.heleenvandenbos.nl/modules/mod_image_show_gk4/cache/slider_hypotheekgk-is-91.jpglink
http://www.heleenvandenbos.nl/modules/mod_image_show_gk4/cache/Slider_verzekeringgk-is-91.jpglink
http://www.heleenvandenbos.nl/modules/mod_image_show_gk4/cache/slider_toekomstgk-is-91.jpglink
http://www.heleenvandenbos.nl/modules/mod_image_show_gk4/cache/slider_fotogk-is-91.jpglink
0 1 2 3 4

Hypotheekvormen

Wanneer u bij mij komt voor advies, bekijken we samen wat voor u de geschikte hypotheekvorm is. Hier alvast wat informatie over de verschillende opties.

Er zijn op dit moment nog drie verschillende hypotheekvormen:

  1. Lineaire of Annuitaire
  2. Sparen voor aflossing
  3. Aflossingsvrij

Vanaf januari zijn voor nieuwe hypotheken in principe alleen de eerste twee nog interessant. De aflossingsvrije hypotheek verdwijnt vrijwel geheel vanwege de nieuwe regelgeving in het hypotheekbestel.

1. Lineaire of Anuitaire aflossing

Lineair

Bij deze vorm, wordt vanaf het begin afgelost. De schuld daalt ieder jaar met eenzelfde bedrag. Doordat de schuld steeds lager wordt, daalt ook het bedrag dat u aan rente betaalt. Het resultaat is dat uw maandlasten iedere maand dalen.

Deze hypotheekvorm wordt door de hoge prijs weinig afgesloten maar kan nog steeds interessant zijn voor mensen die in de toekomst lagere lasten willen, bijvoorbeeld omdat de kinderen dan gaan studeren of omdat men minder wil gaan werken.

Voordeel:

  • u weet zeker dat u de hele hypotheek terugbetaalt.
  • de maandelijkse lasten dalen

Nadeel:

  • Uw belastingvoordeel daalt. Omdat de lening lager wordt, betaalt u minder rente met als gevolg een lagere belastingteruggave.

Annuiteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek betaalt u gedurende de looptijd een vast bedrag aan rente en aflossing (annuïteit). Gevolg  is dat de rente en daarmee de fiscale aftrek jaarlijks lager wordt. De netto lasten stijgen gedurende de looptijd, omdat alleen de rente fiscaal aftrekbaar is. Aan het einde van de looptijd is de volledige hypotheekschuld afgelost.

Deze hypotheekvorm is vooral interessant voor mensen die de voorkeur geven aan lage aanvangslasten. Ook is het uiterst geschikt voor mensen die in de toekomst een stijging in inkomen verwachten. Tenzij de fiscale druk toeneemt, doordat u bijvoorbeeld in een hoger belastingtarief valt.

Voordeel:

  • Lage aanvangslasten; in het begin betaalt u weinig aflossing
  • Offertes zijn gemakkelijker te vergelijken dan offertes van hypotheekvormen met vermogensopbouw


Nadelen

  • Fiscaal voordeel daalt tijdens de looptijd, vanwege de aflossingen
  • Als gevolg hiervan stijgen de nettolasten tijdens de looptijd

Ten opzichte van hypotheken met vermogensopbouw is de annuiteitenhypotheek fiscaal minder gunstig.

2. Sparen voor aflossing

De lening wordt gedurende de looptijd niet afgelost. Dit gebeurt pas aan het einde van de looptijd, geheel of gedeeltelijk, met geld dat is gespaard. Er zijn verschillende vormen om hiervoor te sparen. Voorbeelden zijn de spaarhypotheek, beleggingshypotheek, bankspaarhypotheek of levenhypotheek.
 
Twee veelgebruikte vormen van sparen voor de aflossing van de hypotheek zijn: sparen op een rekening of sparen in een verzekering. Welk product het beste bij u past, hangt af van meerdere factoren. hierbij spelen de kosten van een product een belangrijke rol. De kosten van een rekening (beleggen of sparen) zijn in het algemeen lager dan die van een verzekering. De meest bekende vorm op dit moment is de bankspaarhypotheek. Als er een bedrag bij overlijden meeverzekerd dient te worden, kan het zijn dat een verzekering voordeliger uitvalt. In zijn algemeenheid is banksparen met een losse verzekering voordeliger. In zijn algemeenheid kan worden gesteld dat naarmate iemand meer zekerheid wenst, dit gepaard gaat met hogere kosten.
 
Bij het opbouwen van vermogen (zowel in rekeningen als verzekeringen) kunt u kiezen voor opbouw door te sparen en door te beleggen. Sparen geeft doorgaans een lager gemiddeld rendement, maar ook minder schommelingen en negatieve resultaten. Beleggen geeft doorgaans een hoger gemiddeld rendement, maar ook meer schommelingen en negatieve resultaten.

Banksparen

Bij banksparen kun je sparen voor het aflossen van je hypotheek en gebruik maken van de gunstige fiscale regeling van de hypotheekrente aftrek. Tot voor kort kon je alleen bij een verzekeraar op deze manier sparen voor de aflossing van je hypotheek. Het nadeel van sparen bij een verzekeraar is de ondoorzichtige kostenstructuur. Deze nieuwe manier van sparen kan door bij een bank een geblokkeerde spaarrekening (Spaarrekening Eigen Woning) of geblokkeerde beleggingsrekening (Beleggingsrecht Eigen Woning) te openen. De inleg en het rendement van deze spaarrekeningen mogen alleen gebruikt worden om de eigen woningschuld af te lossen.
Omdat de bankspaarregeling simpel is, is de uitvoering eenvoudiger en dus goedkoper. Voordeel is dat u vrij bent in de keuze van uw levensverzekeraar. U kunt veelal voordeliger afsluiten dan binnen een spaarhypotheek of een levenhypotheek.
 
Dit is zomaar een greep uit de vele hypotheekproducten die er op de markt zijn. De verwachting is dat hier niet veel van over zal blijven. Vanaf 1 januari 2013 zal de hypotheekrenteaftrek worden beperkt. Het is dan alleen nog mogelijk de hypotheekrente in aftrek te brengen wanneer de hele hypotheek volgens een annuitair aflossingsschema in maximaal 30 jaar wordt afgelost. Met andere woorden: aflossingsvrije, spaar- en beleggingshypotheken worden fiscaal ontmoedigd. Voor deze drie hypotheekvormen kan nu nog gedurende 30 jaar de maximale renteaftrek worden genoten.

3. Aflossingsvrij (verdwijnt)

De lening blijft gelijk. Gedurende de looptijd wordt de schuld niet afgelost. Aan het einde van de looptijd moet het huis verkocht worden of een nieuwe lening afgesloten worden. Dit heet een aflossingsvrije hypotheek.
 
U lost op het aflossingsvrije deel niet af gedurende de looptijd van de lening en u bouwt op dat deel ook geen vermogen op om in de toekomst af te kunnen lossen.
Aan het einde van de looptijd of op het moment dat u verhuist, betaalt u de openstaande lening terug aan de geldverstrekker. Hiervoor gebruikt u bijvoorbeeld de opbrengst uit de verkoop van de woning.
De deels aflossingsvrije hypotheek wordt meestal gesloten in combinatie met een andere hypotheekvorm of wanneer u eigen geld kunt inbrengen

Voordeel:

  • laagste maandlasten. Bij een deels aflossingsvrije hypotheek heeft u de laagste maandlasten, omdat u over het aflossingsvrije deel alleen rente betaalt.
  • maximaal profiteren Uw schuld op het aflossingsvrije deel blijft hetzelfde tijdens de looptijd, want u lost niets af op dat deel van uw lening. Daardoor profiteert u maximaal van de hypotheekrenteaftrek gedurende maximaal 30 jaar.

Nadeel:

  • u bouwt minder op. U bouwt over het aflossingsvrije deel geen vermogen op bij deze hypotheekvorm, omdat er op dat deel geen aflossingen plaatsvinden.De eindaflossing is niet geregeld. Omdat u minder vermogen opbouwt, kunt u de hypotheek aan het einde van de looptijd vaak niet aflossen. De rentelast loopt dan na dertig jaar gewoon door.
  • schuld als erfenis Bij overlijden loopt de hypotheek gewoon door, omdat deze overgaat op de erfgenamen. Tenzij u een aparte overlijdensrisicoverzekering afsluit, waarmee de efgenamen de hypotheek (deels) kunnen aflossen.
  • hypotheeklasten stijgen na pensioen
  • na pensionering kunnen de netto hypotheeklasten stijgen, doordat u een verminderde belastingaftrek geniet.

hypothekenverzekeringenplanningfinanciele foto

Financieel planner

gecertificeerd financieel planner

Erkend financieel adviseur

Neem contact op

Heleen van den Bos Hypotheken
Burgemeester van Engelenweg 72
8271 AT IJsselmuiden
038-30 200 33
Dit e-mailadres wordt beveiligd tegen spambots. JavaScript dient ingeschakeld te zijn om het te bekijken.